商贷转公不需要先还清贷款。客户只需将提供借款的组织由银行转为当地住房公积金管理中心即可，等转成功之后，客户就可以享受公积金房贷利率。简单来说，便是住房公积金管理中心将资金划拨给银行，随后客户向住房公积金管理中心还贷。
但需注意一点，贷款额不得超过申请时并未归还的商贷剩余本金及其所买房子总房款的70%，购房时按要求提取的公积金也须从贷款额中扣除。
商转公贷款条件是什么？
【1】用户在本地正常交纳住房公积金。
【2】转贷业务只接受原住房借款的贷款人或配偶的申请。
【3】申请者需向银行确定，其买房贷款并未还清，同时向银行提出提前结清借款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来转公积金贷款业务。
【4】申请者要确保原商业性买房贷款还款在1年（含）以上，且信用记录优良并无逾期行为。
【5】申请商转公时，保证所买房产已取得本地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且申请者当前无公积金房贷。
【6】满足当地住房公积金管理中心的其他要求。
此外，因各地公积金管理处各有不同，实际以当地公积金管理处为主。